<< Terug

Hypotheken

Op deze pagina hebben wij een aantal hypotheekvormen voor u kort toegelicht.

De verschillende hypotheekvormen kunt u combineren:

Laat u vrijblijvend voorlichten door een van onze adviseurs over de voor- en nadelen van de verschillende hypotheekvormen en welke het beste bij u passen.

 

Aflossingsvrije Hypotheek

Zoals de naam al doet vermoeden, u lost niet af gedurende de looptijd van de hypotheek. U betaalt alleen rente, deze is maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar.

Voordeel: u heeft de laagste maandlasten.
Nadeel: er wordt niet aan vermogensopbouw gedaan. Na 30 jaar bent u duurder uit.

 

Lineaire Hypotheek

Dit is ook een vrij eenvoudige vorm: U betaalt elke maand een vast aflossingsbedrag, daarnaast betaalt u rente. Door de aflossingen daalt de maandelijkse rente, het fiscale voordeel neemt echter daardoor af.

Voordeel: Vermogensopbouw met zekerheid en dalende maandlasten over de tijd.
Nadeel: Door de maandelijkse aflossing doet u uzelf fiscaal tekort. Het voordeel daalt. Hoge lasten in de aanvangsfase.

 

Annuïteitenhypotheek

Het kenmerk van deze hypotheek is dat de bruto maandlasten over de gehele looptijd gelijk blijven. De netto lasten zullen geleidelijk stijgen, dit komt omdat u in het begin hoofdzakelijk rente betaalt en maar weinig aflost. Na verloop van tijd keert dit om. U lost veel af en betaalt weinig rente.

Voordeel: U bouwt vermogen op, met zekerheid. Weliswaar stijgt uw netto last jaarlijks, maar waarschijnlijk doet uw inkomen dit ook.
Nadeel: Uw fiscale voordeel wordt ieder jaar minder, omdat u jaarlijks aflost. Dit is het huidige fiscale stelsel natuurlijk niet aantrekkelijk.

 

Spaarhypotheek

Hypotheekvorm in combinatie met een levensverzekering. De verzekering keert een bedrag uit bij overlijden maar keert ook uit aan het einde van de looptijd van uw hypotheek. De maandelijkse verzekeringspremie is gekoppeld is aan de hoogte van uw hypotheekrente; Stijgt de rente, dan daalt de premie en omgekeerd.

Voordeel: vermogensopbouw met zekerheid. Er ontstaat een dempende factor bij rentestijgingen. De rente op de hypotheek wordt hoger, maar de verzekering wordt daardoor goedkoper!
Nadeel: Inflexibele vorm. De hypotheek valt niet los van de verzekering te koppelen. Is duur bij een lage stand van de rente.

 

Levenhypotheek

In feite een aflossingsvrije hypotheek. Aan de hypotheek wordt alleen een levensverzekering gekoppeld.  Voor de aflossing van de schuld wordt een maandelijks bedrag apart gezet in deze verzekering. De levensverzekering betreft een kapitaalverzekering, hierin kan vrij van vermogensbelasting gespaard (belegd) worden. Met de uitkering van de levensverzekering wordt de hypotheek afgelost.

Voordeel: Aantrekkelijk als u een levensverzekering wenst. De levensverzekering kan los van de hypotheek voortgezet worden. U kunt dus van bank wisselen!
Nadeel: Niet voor de korte termijn. Om van de fiscale vrijstellingen te kunnen profiteren (en uit kostenoverwegingen) is dit geen aantrekkelijk product voor de korte termijn.

 

Hybridehypotheek

De hybride hypotheek, het product is gelukkig eenvoudiger dan de naam doet vermoeden. Dit product wordt ook wel spaar-belegging hypotheek genoemd. Naast de rente over de lening betaalt u een maandelijkse premie voor uw levensverzekering. De premie kan naar keuze gespaard of belegd worden. Ook met de al ingelegde bedragen kunt u steeds wisselen. Beleggingskansen gecombineerd met de zekerheid van de spaarhypotheek.

Voordeel: flexibiliteit in de spaar en beleggingskeuzes. Bij een dalende beurs kunt u kiezen voor sparen en andersom.
Nadeel: Net als bij de spaarhypotheek kan de verzekering niet los van de hypotheek gezien worden.

 

Beleggingshypotheek

Naaste de rente over de lening betaald u een maandelijkse premie voor de opbouw van de aflossing. Uw premie wordt belegd, dit naar eigen inzicht (dit kan natuurlijk in overleg met adviseurs). U heeft de gehele looptijd maximaal fiscaal voordeel en u maakt kans op een hoger rendement maar beleggen brengt ook risico’s met zich mee.

Voordeel: maximaal fiscaal voordeel. Lage maandlasten Kans op een hoger eindkapitaal
Nadeel: geen zekerheid in de aflossingsopbouw, het opgebouwde kapitaal kan te laag zijn om voor aflossing van de lening zorg te dragen.

 

Effectenhypotheek

Naast de lening voor uw hypotheek brengt u een effectenportefeuille in U betaalt uitsluitend rente over de geldlening. De lening wordt afgelost met de opbrengst van uw effectenportefeuille. U kunt bij sommige banken ook extra geld lenen om een effectenportefeuille te kopen. Dit is niet fiscaal aftrekbaar!

Voordeel: Als u een effectenportefeuille heeft dan krijgt u in feite een aflossingsvrije hypotheek. De meest voordelige vorm. U heeft kans op een hoger rendement.
Nadeel: u heeft kans op een lager rendement. De opgebouwde som is niet voldoende voor aflossing van de hypotheek. Er blijft dan dus een stuk(je) hypotheek over.

 

Krediethypotheek

Deze hypotheek is voor mensen waarvan de waarde van het huis aanzienlijk hoger is dan uw hypotheek. Met deze overwaarde kunt u een kredietrekening openen. Binnen de kredietlimiet kunt u naar behoefte geld opnemen, aflossen of rente bij laten schrijven op de hypotheekschuld.

Voordeel: Een hypothecair krediet is de goedkoopste vorm van lenen.
Nadeel: Indien u het geld niet gebruikt voor woningverbetering is de rente niet aftrekbaar (zoals voor elk krediet geldt).

 

Bankspaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek kenmerkt zich door sparen via een geblokkeerde spaarrekening (SEW) of een geblokkeerde beleggingsrekening (BEW) die gekoppeld is aan uw hypotheek. Dit in tegenstelling tot een spaarhypotheek waar u spaart middels een levensverzekering. Uw maandlast bestaat uit een vast bedrag aan rente voor uw hypotheek en een spaarpremie voor uw spaarrekening. Deze spaarpremies worden opgespaard tot het eind van de looptijd van de hypotheek om hiermee in één keer de hypotheek af te lossen. Tijdens de looptijd van de hypotheek vinden er dus geen aflossingen plaats. Belangrijk is dat bij een bankspaarhypotheek de rekening (BEW of SEW) onlosmakelijk is verbonden aan de hypothecaire geldlening. Verder is bij de spaarvariant, SEW, de waarde op einddatum gegarandeerd en gelijk aan het bedrag van de hypotheek. Wanneer u kiest voor de beleggingsrekening, BEW, is het uiteindelijk bedrag aan het eind van de looptijd niet gegarandeerd. Zoals ook bij een spaarhypotheek het geval, is de rente die u ontvangt over het spaarsaldo gelijk aan het hypotheekrentepercentage dat u betaalt. U kunt zelf kiezen bij welke maatschappij u een overlijdensrisicoverzekering afsluit, want deze dekking zit niet standaard in een bankspaarhypotheek. Afhankelijk van de hoogte van uw hypotheek zal het afsluiten van een dergelijke verzekering verplicht gesteld worden door de hypotheekverstrekker.

Voordeel: Wanneer u kiest voor de variant SEW heeft u een gegarandeerd eindkapitaal; U profiteert van maximaal fiscaal voordeel, aangezien er gedurende de looptijd niets wordt afgelost; U kunt zelf kiezen waar u uw overlijdensrisicoverzekering afsluit, waardoor u de voordeligste oplossing kunt kiezen; De uitkering uit de BEW of SEW is (gedeeltelijk) belastingvrij wanneer aan een aantal voorwaarden wordt voldaan.
Nadeel: Aangezien de rekening en de hypotheek aan elkaar verbonden zijn, bent u wel gebonden aan één organisatie. Oversluiten naar een andere geldverstrekker is dan wel mogelijk, maar kan soms nadelig zijn.; Bij de variant BEW van banksparen is de hoogte van het eindkapitaal niet gegarandeerd, aangezien dit kapitaal afhankelijk is van de resultaten van de beleggingen. Het risico dat u uw hypotheek niet volledig kunt aflossen bestaat dus bij deze optie.

 

Laat u vrijblijvend voorlichten door een van onze adviseurs welke vorm het beste bij u past.